結婚したのに独身気分やでは家計は火の車
2020.09.07
自動車やマンションなどの大きな買い物をするときには、普通だったら誰でも、「清水の舞台から、飛び降りる」というくらいの気持ちになって、それなりに他の生活を切り詰めようと考えます。Bさんだって「高級スポーツカーを買ったんだから、飲みに行くのは控えよう」と考えたでしょうし、D夫妻だって「高級マンションを買ったんだから、外食を控えなくちゃ」と誓い合ったはずなのです。

彼らの失敗は借金の金額が大き過ぎた点にありました。しかし、世の中には年収はかなりあって借金の扱いも悪くないのに状況の変化が飲み込めないで失敗しているケースもあるものです。RさんとGさんの夫妻は、そうしたケースの典型でした。2人が結婚したのは、Rさんが44歳で、Gさんが41歳のときです。いわゆる晩婚だったために、Rさんの年収は1,000万円、Gさんの年収は600万円でした。2人ともそれぞれマンションを持っていましたが、結婚と同時に古いマンションを売り払い、大きな家を買って新婚生活をはじめたのでした。

2人の年収は1,600万円もあり、住宅ローンは毎月20万円だったので結婚してからも、まるで独身時代のように快適な生活が続きました。そのため、結婚後もRさんは趣味のオートバイを続けて、今では5台も持っていますし、Gさんは趣味のスキューバダイビングに年に3回出かけていきます。ところが翌年、Gさんが妊娠することになりました。予期せぬ妊娠に夫婦で大いに喜び合ったものの、育児に専念するためにGさんが仕事を辞めてしまうと2人の年収が激減することになりました。それでも、Rさんの年収からいえば、まだまだ住宅ローンが負担になる段階ではありません。しかし、子どもが生まれてから数年後、ご夫婦には数百万円の借金があったのです。

よくよく調べてみると子どもを持ったにもかかわらず、Gさんは両親に子どもを預けてスキューバダイビングを続けていましたし、Rさんは、またまた新しいオートバイを買っていたのでした。家を買って子どもを持ったのに今まで通りをやってしまっていた。これがすべての原因でした。そして独身時代と同じように、お互いが別々にカードで支払いをしていましたが、どういう訳か月末までに完済できなくなってローンが貯まりはじめてしまったのです。まったくピーターパンじゃあるまいし「永遠の子ども」ならぬ「永遠の独身」を続けていたら、お金がなくなって当然なんです。

新旧2つのライフスタイル両立は至難の業

BさんやD夫妻の場合には、自動車やマンションを買うことで「地に足の着いていない」といった感じの新しいライフスタイルを作り上げたため、結局は借金で首が回らなくなってしまいました。この点に関しては、RさんとGさん夫妻の場合には、地に足が着いた状態で新しいライフスタイルをスタートさせていますから、家のローンで首が回らなくなったのではありません。問題なのは結婚して子どもができたのに独身時代のまんまのライフスタイルを続けた点にあるのです。

芸能人の中には結婚して子どもできたのに、まるで独身時代のままのママドルなんかをやっている人もいます。一般の人々の中にも子どもが生まれても流行の洋服を着て、エステに通い、お洒落なレストランで食事している人たちがいますが、お金を稼いでいるのなら問題ありません。一般の家庭では、結婚すれば夫婦で話し合ってどちらの給料から家賃や電気代を支払うか決めますし、子どもが生まれたらどちらが保育園の送り迎えをするか役割分担した挙句、ご主人のお小遣いまで制限されることが普通です。

お金の使い方やライフスタイルは完全な共同作業になるわけです。新しいライフスタイルが誕生していて確実にその分のお金を使うことになるのに気分は独身時代のまんま古いライフスタイルを満喫していたら、お金は2倍かかることになるはずです。RさんとGさんの場合には、結婚して子どもが生まれるまでは新旧両方のライフスタイルを満喫できたわけですが、Gさんが専業主婦になった時点で独身時代と家族生活の綱引きがやってきたのです。本当ならRさんのお財布は家族共通のお財布として夫婦で話し合って使うべきなのです。

独身時代から夫婦生活へ変わった。夫婦生活から子どもができた。共働きから専業主婦へと変わった。これらすべてが新しいライフスタイルを生み出しますが、ライフスタイルが変わったら古いライフスタイルは改めなければなりません。新旧両方のライフスタイルの両立は、ほとんど不可能です。学校ではクラブ活動と勉強の両立は良いことだとされていますが、結婚して子どもができてからは、独身時代からの銀座のクラブ活動とマイホームパパとは、両立しないってことなんです。
2020.09.07 18:03 | 固定リンク | 未分類
おまとめ略奪商法に手を貸すCFJ専属司法書士の県議会議員
2020.06.19
「おまとめ」の罠

香川県高松市に「高松あすなろの会」という多重債務問題に詳しい市民団体がある。全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会という全国組織に属している。2007年5月のある日、山本幹男さん(仮名・56歳)は手紙をたずさえてこの場所を訪れた。手紙はこんな文面だった。

「通知書 高松地方裁判所民事部不動産執行係 別紙物件目録記載の不動産に対する競売物件について、下記のとおり売却を実施するので通知します…」山本さんの親族は香川県西部で代々養鶏を営んできた。その家業の地である先祖伝来の自宅と畑を競売にかけられたのである。債権者はアイフルだった。

山本さんによればことの発端は7年前、2000年3月にさかのぼる。「サラ金数社から借金があって困っていたんです。そこヘアイフルから電話がかかってきました。家を担保に<おまとめ>すれば金利が低いから得ですよ、というんです」電話は不動産担保ローンの勧誘だった。「得ですよ」というアイフル社員の言葉を山本さんは信じた。言われるままに自宅を担保に入れ、300万円を借りて「一本化」した。

ところが「おまとめ」した結果は楽になるどころではなかった。金利は低くなったのは事実だが、毎月の返済額が支払い能力を超えていることに違いはない。しかも契約時になにかと経費を取られており、借金の額は増えていた。結局一年ほどで行き詰ってしまう。「家を取られるのではないだろうか」動揺した山本さんの目にとまったのが週刊誌に載っていたアイク(CFJ)の広告だった。「10万円を借りるつもりで電話したんです。すると、金利が低いからウチの不動産担保で借り替えたほうがいいと言われて…」

「助言」を信じて山本さんはアイクに借り替えることにした。自宅のほか、あらたに物置の土地や畑を担保に加えた。融資額は600万円。そこからアイフル分を返済し、登記費用などの支払いを行うと手元に残った金額はしれていた。このアイクとの契約がなされた際、興味深い人物がかかわっている。根抵当権の設定などを行った司法書士・村上豊氏。民主党の香川県議会議員だ。村上氏については後に触れる。

アイフルからアイクに借り替えたものの苦しい状況は変わらなかった。借金の額が増えた分さらに負担が重くなった。返済にあえぐことおよそ2年、再びアイフルから電話がかかってくる。「おまとめしませんか、楽になりますよ」なす術を知らず従った。借金のことで頭はパニック状態、わけがわからなかったと山本さんは振り返る。

「言われるままありったけの土地を担保にしてアイフルに借り替えました。借金は780万円に増えていました。滞納した税金やら司法書士への経費やらを払って実際に渡されたのは50万円ほどでした。月々の支払い額も増えて15万円くらい…とても払える額ではなかったんですが」

やがて、猛暑で鶏が死ぬなどして養鶏の仕事もうまくいかなくなり、わずかの収入は途絶えがちとなった。そしてとうとう完全に払えなくなってしまう。取り立てはうるさかった。だがどうしようもない。「払えない」と説明してなんとかやりすごした。

何年か我慢するうちに取り立てはやんだ。不安ながらもほっとしていた。そこヘアイフルが競売申し立てをやってきたのだ。もともとは「返済が楽になる」という言葉を信じただけだった。土地屋敷をすべて失いかねない事態になろうとは想像だにしなかった。「何度も死のうと思いました。だまされた…」うなだれて山本さんはこぼした。

不幸中の幸いというべきだろうが、その後、競売は落札者が現れなかったために不成立となり、アイフルは競売申し立てを取り下げた。だがいつまた財産を差し押さえられるかわからない不安におびえながら、山本さんは毎日を送っている。「私が担当した不動産担保ローンのお客さんで完済できた人は1人か2人。9割方は1年ほどで払えなくなっていました」そう証言するのはアイフル元社員の男性だ。払えなくなるのがあたりまえ。山本さんのようなケースはごく普通のケースだという。

おまとめローンを売りまくってきたというCFJの現職社員も打ち明ける。「担保物件を売らせて回収するわけですよ。売らせるために早く行き詰らせる。売りたくなけりゃほかで借りさせて払わせる。まさに略奪ですね。<焼畑商法>って呼んでいたほどです」

焼畑商法はじめから不動産を売らせることを前提として融資していたというのである。しかもアイフルとCFJの間を「キャッチボール」して負債を膨らませる。サラ金の顧客で不動産を持っているケースは「おまとめ」の標的、「カモ」と呼ばれた。収入は少なくても土地屋敷のあった山本さんは格好のカモだったということらしい。

CFJの専属だった民主党香川県議

さて、先に紹介した香川県議会議員で司法書士の村上豊氏に関する話である。アイク(CFJ)が山本さんの自宅と土地を担保に取る際に、村上氏は司法書士として根抵当権設定など3件の登記を行っている。1件数万円の登記費用は融資金から天引きされていた。

村上氏は5度の選挙を勝ち残り、民主党香川県連の代表代行も務めたベテラン議員だ。公務に党の仕事にと多忙なはずの人物が煩雑なサラ金の登記をやっているとは、いささか奇妙な印象を受ける。村上氏をめぐる事情は高松市の旧アイク支店で勤務していたという元社員の女性が知っていた。

「村上先生はアイクと専属契約をしていた<指定司法書士>でした。香川では2人いました。村上先生は費用が割安なのと、いつでもすぐに登記をやってくれるので評判でしたよ。もっとも本人の姿をみることはほとんどなくて、実質仕事をしていたのは助手で行政書士の奥さんのようでしたが」村上県議はCFJの専属だったというのだ。事実、後日筆者はCFJの「指定司法書士」リストというものを手に入れるることができた。そこには彼女の言うとおり村上氏の名があった。

元社員の女性によれば、高松の支店では毎月10件前後の不動産担保融資の契約がなされていた。その登記手続きの大半が村上氏のところに持ち込まれたという。「おまとめ商法」に加担する現職県議会議員・村上豊氏。疑問はまだある。

サラ金規制見直しをめぐって激論が交わされていた2006年3月、香川県議会本会議に野党議員有志が意見書案を提出した。グレーゾーン金利撤廃などサラ金規制強化を求める内容だった。だが与党側の反対で否決された。根回しが不十分だったのか、あるいは創業者が香川県出身者であるプロミスの影響か。否決の理由は諸説あるが定かではない。

この否決された意見書にじつは村上豊県議が提案者として名を連ねていたのだ。村上氏とCFJの関係は、当時議員の間でも知られていなかった。サラ金会社のために仕事をして対価を得る一方で、それを隠して多重債務者の味方であるかのごとく振舞う。県議会議員としてのモラルを問われる行動である。「私ならおとなしくしていますよ。あんな真似はできません」

アイフル専属の仕事をしていた香川県内の司法書士はいう。「おまとめ商法」は長年野放しにされてきたも同然だった。2006年の法改正を迎えてはじめて金融庁は目を向けはじめた。だがいかに制度を改善し規制強化をしたところで、すでに不動産を担保にとられた債務者たちが救われるわけではない。「おまとめすれば返済が楽になる」と信じた多くの善良な人たちは、住まいを失う危険にさらされ続けている。

この罪深い問題ビジネスに加担したことについて香川県議会議員としてどう思うのか。2007年1月、別の「おまとめ」被害者とともに高松市内にある事務所に本人を訪ね、質問した。良心の呵責を感じませんか。村上氏は反論した。「なんで良心の呵責なんですか、頼まれたことをやっただけじゃないですか」しかし慌てていたようだ。「おい交番に電話しろ」と居合わせた妻に命じて警察官を呼びかけ、「警察にどうしてほしいのですか」とただすと思いとどまった。

貸金業法の改正以降、村上氏の司法書士事務所では「おまとめ」業務はめっきり減り、多重債務者の債務整理を引き受けはじめたと噂される。多重債務者を生みだす過程でひと儲け、債務整理でまた稼ぐ。香川県議の報酬、政務調査費は年間約1600万円もある。もちろん税金である。「県民をなめている」と被害者のひとりは怒りを口にした。
2020.06.19 16:22 | 固定リンク | 日記
繰り上げ返済を前提に住宅ローンを組んではいけない
2020.05.27
返済期間を長くすれば月々の返済額は少なくなります。買える住宅の範囲がグッと広がりますが、借りたローンが軽くなるわけではありません。人生の後半の方が、経済的にキツくなるからです。

欲しい物件が目の前にあると、将来のことを見渡す目が、しばしば曇ることがあります。家の価格は額面年収の5倍まで、借入額は4倍までというのが、ひとつの目安です。

年収が650万円なら、5倍として3,250万円までです。借入額の方に注目すると、ローンを組む目安は4倍の2,600万円くらいです。

例えば、頭金に充てられる資金が400万円あるとすれば、3,000万円くらいの物件が目安になります。因みに、頭金の他に残す貯蓄として月収6ヵ月分、住宅取得に伴う税金や保険料など諸費用に300万円が必要です。

借入額の目安は年収の4倍と書きましたが、借入金利が低い時はもう少し緩和して考えることができます。しかし、更に1,000万円も多く借りようとする場合は本当に返済できるのか、よく検討する必要があります。

自分の年収から考えて住宅ローン額が多いと感じても、欲しいという気持ちが強いと返済期間を70歳や75歳まで長く組むことで自分を納得させがちです。

販売会社や不動産業者の人もキツイ返済額にするよりも長く組んで繰上返済していく方が安心ですと話したりするので、そうだと思うわけです。

確かにキツイ返済額で組んで返済が滞るよりもキチンと返済して繰上返済していく方が安心して暮らしていけると思います。

しかし、今は繰上返済が可能に思えても妻が仕事を辞めたり、子供の教育費が思いのほか掛かったりと収入面で想定していないことが起こることがあります。

繰上返済が思うようにできなかった時に老後までローンが続くと後で苦労するのが目に見えています。年金の中から住宅ローンを返済していくのは殆どのサラリーマン家庭では無理です。

実際に現在の厚生年金を受け取っている家庭の平均受給額は約23万円です。一方、生活費の平均は26万円です。ここに住宅ローン返済が加われば大きな赤字になります。

返済し終えるまで働いて年金を補っていく必要があります。どうしても退職後も続く長いローンを組むことになった場合は返済が始まるのと同時に繰上返済用の積立てをスタートしましょう。

金額の目安の立て方はこう考えます。退職までに終わるローンで組むと2,000万円までの借入額。75歳まで伸ばすと2,800万円まで借り入れられるなら、差し引き800万円です。

本当は利息がこの他に掛かってきますが、繰上返済していかなければならない目安を付け易いように800万円と元金で大まかに考えてください。

教育資金も貯めながら繰上返済用の資金800万円を如何に早く積み立てていくかがポイントです。1年間に100万円積立てられるなら8年で退職まででほぼ終わるローンになっています。

この返済ペースをできるだけ維持するようにお金の使い方を管理していくことが必要です。長く組んだローンを現役人生の中でつじつまを合わせるには、繰上返済するという気持ちだけでなく、実行に移す家計にすることが肝心です。
2020.05.27 11:04 | 固定リンク | 日記
貧乏な人ほど喫煙習慣による税金負担率が高い
2020.05.13
大学生の息子がタバコを吸っているのを発見したときに私は親としての無力感を感じました。息子にはタバコの害はもちろんのこと、中毒になる怖さも話してきました。気管が弱い子でしたから、大人になっても自分はタバコを吸わないと本人も言っていたのですが、既に喫煙習慣が身についていました。

タバコは「百害あって一利なし」です。肺だけでなく脳や血管、胃や皮膚など、体のあらゆる部分に悪い影響を与えます。また、喫煙習慣は老け顔にも繋がります。イギリスの双子姉妹によるシミュレーション写真は有名でタバコを1本吸うと寿命が5分短くなるという研究と同じくらいインパクトのある写真です。

さらに、ニコチンは金銭感覚もおかしくします。セブンスターで1箱300円。1日1箱として1か月約1万円です。生涯タバコを吸い続けるとして60年間で720万円です。そして、だれよりも税金を納めていることになります。タバコの税率はなんと63,1%。1箱300円のタバコを吸うと189,3円の税金を納めていることになります。


タバコ好きの人は別として、お金持ちであっても、1日にタバコを2箱も3箱も吸うことはできません。貧乏人であってもタバコを吸う量はそれほど変わらないでしょう。つまり貧乏な人ほど収入に対して高い税負担をしているわけです。また喫煙習慣のある人とない人を、保険料で差をつけている保険会社も何社かあります。


男性が3000万円の保険金で10年更新の定期保険に加入した場合、安い会社でも保険料は月々6,200円くらいですが非喫煙者割引のある保険会社では5300円くらいになります。さらに血圧や体重など保険会社がもうける「健康体」の条件を満たしていれば4,620円と、約3%も安い保険料にしている会社もあり、30年以上払い続けたときの差は56万円にもなります。


喫煙習慣のあるなしで保険料を差別化している保険会社は日本ではそう多くありません。均一の保険料にして吸わない人からも割高な保険料を払ってもらったほうがベターだと考えているのだと思います。ですが、喫煙率は下がってきていますのでタバコを吸う人がいつまでも同等な扱いをされるとは思えません。


喫煙が病気を引き起し、治療が必要となれば投薬料、入院費も発生します。嗜好品代などとおおらかに見逃せない支出です。タバコを吸う習慣は害を与えるだけでなく、生涯収支にもかかわってくるのです。また、タバコの煙は建物を汚すということで、喫煙スペースを屋外に設置するビルが増えています。喫煙スペースまで往復するために、自分のデスクから10分かかるというビルもあるといいます。


さらには能力のある人でも喫煙習慣があるために仕事上の評価が上がらないことも考えられます。タバコを吸うと頭がスッキリするような気になるのはニコチンが補充されるからで、ニコチン欠乏→喫煙してニコチン補充→ニコチン欠乏を繰り返す中毒症状です。意志が弱いからやめられないのではありません。


かくいう私も実は20代のころに喫煙習慣がありました。その間、毎日禁煙したいと思いながら、なかなか実行できなかったのですから、禁煙の難しさは分かっているつもりです。今は禁煙の方法も研究が進んでいます。まず本人が病気だと受け取めることが大事です。血液内のニコチン濃度が減る過程が苦しいので吸うための色々な言い訳を考え出し始めますが、苦しいのは病気ですから仕方ありません。

ニコチンガムやニコチンパッチなど使って症状を抑えつつ、ニコチンゼロの体になれるまで頑張りましょう。健康保険の適用になったので、病院で処方してもらうこともできるようになりました。少々治療費はかかっても生涯収支で考えれば僅かな経費なのです。
2020.05.13 17:24 | 固定リンク | 日記
お金を預けるなら、金利が高いところのほうがいいに決まっていますが高い金利には見つけにくい訳がある
2020.05.13
お金を預けるなら金利が高いところの方ががいいに決まっています。でも、周りよりも大幅に金利が高い時は、まず疑ってかかる習慣をつけましょう。金利とは、早く言えばお金が増えるスピードのことです。100万円に10%の金利がつくということは1年間で10万円の利息がつくことになります。

でも、この低金利の世の中で10%もの金利のものがあるなんて、普通に考えればありえません。過去に悪徳商法に引っかかってしまった人は自分だけは別だと考えたのでしょう。うまい話をなぜ信じてしまうのか?これには信じさせる巧妙な仕組みがあるのです。

例えば、そんなうまい話があるわけないと思っていても「保証する」と言われると信じがちです。でも悪徳業者自身に「保証」されても、何の価値もありません。また、破格な金利が最初は約束通り払われるというのが定番のパターンです。数回高い利息をもらうと、すっかり信用してしまいます。そして、さらに投資額を増やす・・・。結局、損害がさらに大きくなる負のループに陥ります。騙す仕組みはいつも似たようなものです。

でも、私たちは巧妙な仕組みを見破る方法を学ぶ必要はありません。お金の常識を踏まえていればよいのです。預金の金利が1%以下の時代、そもそも常識から考えれば不可能な金利だと考えるのが良識ある大人というものです。では、ありえそうな範囲で高い預け先はどうでしょうか?例えば、2%とか3%とか、このくらいだとこういうよいものが世の中にあったのかと感動したりします。そして自分だけが発見したという気になりがちです。

ですが、預金が1%以下の時代では3%でも破格の高さです。そういう金利の表示を見かけたら、どこかに自分の気が付いていないリスクが隠れていないかどうか考えてみる習慣を身につけてほしいのです。例えば、オーストラリアドルとか南アフリカの通貨などは金利が高いのですが、金利が高い国は物価も高いことが多いので金利で増えても通貨の価値としては目減りすることが多いのです。

結局、為替次第です。預けた時よりも円安になっていないと元本割れしがちです。米ドルなら円高、円安はテレビを見ていても伝わってきますが、主要国以外の国だと情報が入りにくいものです。短期の為替益狙いか、その国が好きでたまらないという人以外は米ドルからスタートしましょう。

その他、例えば「仕組み預金」という複雑な金融商品もあります。金利は高いのですが、日経平均株価が1万円になったら、あるいは、ドル円の為替が80円になったらなど、予め水準が決められていて、この線に一度でも達したら非常に不利な条件になってしまうものです。

2008年9月に起きた金融恐慌では個人だけでなく、この手の金融商品で巨額の損失を出した企業は少なくありません。隠れたリスクが見えていなかったと株主にひたすら謝る社長の姿も新聞で報道されていました。高い金利を謳っているものは何かしらワケがありますが、興味と時間があれば販売窓口の金融機関の担当者に分かるまで尋ねてみましょう。

金融機関には厳しく説明責任が課せられていますので、質問攻めにしていくと「お客様には預金のほうがよろしいかと・・・」と、やんわり断られるかもしれませんが、いい勉強になります。色々質問したけれど、やっぱり金利の高い理由がよく分からなかったならば、その運用先は利用しないことです。
2020.05.13 16:56 | 固定リンク | 日記

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